ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
כמו כל דבר בחיים התשובה היא תלוי.
ראשית, כדי להבין מהו ההבדל עלינו להבין מהו המקדם.
המקדם הוא ההערכה של הגוף המנהל לכמה זמן הפורש יחיה בחודשים.
לדוג': לביטוח מנהלים עם מקדם 160, חוסך הגיע לגיל הפרישה עם 2M ₪.
ניקח את הצבירה שהחוסך הגיע אליה עד לפרישה ונחלק במקדם: 2,000,000/160=12,500.
התוצאה בדוגמא שלנו היא 12,500 כלומר הקצבה החודשית תהיה 12,500 ₪ וקצבה זו תשולם עד יומו האחרון של הפורש.
משמעות המקדם שבמידה ויש לנו מקדם מובטח נעדיף אותו כמה שיותר נמוך על מנת לקבל קצבה כמה שיותר גבוהה.
אחרי שהבנו מהו המקדם, נותרת השאלה – מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
ועדיין, התשובה תלויה – בביטוחי מנהלים עד 2013 המקדם קבוע ולא ניתן לשינוי, אבל המקדם יחסית גבוה-בין 200 ל-220 ואפילו עד 230.
במקרה כזה כדאי לבחון את האופציה לניוד לקרן פנסיה.
עוד השוואה שיש להתייחס אליה היא סוגיית דמי הניהול: דמי הניהול מתחלקים לדמי ניהול מהצבירה(סה"כ היתרה בגוף) ודמי הניהול מההפקדה (סה"כ כמה הפקדות החוסך והמעסיק הפקידו לקופה).
בביטוחי מנהלים משנת 2004 ואילך דמי הניהול גבוהים משמעותית מקרנות הפנסיה וכך החסכון שנגיע אליו בגיל הפרישה יהיה משמעותית נמוך יותר מאשר בביטוחי המנהלים.
בביטוחי מנהלים לפי שנת 2004 כדאי לבדוק מהו בדיוק המקדם מכיוון וברובם ייגבו דמי ניהול מהצבירה בלבד של 0.6% (לא גבוה כלל לכאורה),אבל 15% מהרווחים הראליים שהיו, מה ש"נוגס" באופן מאוד משמעותי בחסכון, שוב, ייתכן שהמקדם יהיה נמוך ואז בראייה ארוכת טווח ייתכן וכן כדאי להמשיך להפקיד בביטוח המנהלים.
יתרון נוסף שקיים לקרן הפנסיה על ביטוח המנהלים הוא תשואה מובטחת על 30% מנכסי הפנסיה (תשואה של 4.86% מינימום, מאוקטובר 2022 כל ההפקדות יקבלו מינימום 5.15%-כל התשואות ברוטו).
יתרון שקיים לביטוח המנהלים על קרן הפנסיה הוא הכיסוי לאובדן כושר עבודה-בביטוח המנהלים מבוטח העיסוק של המבוטח ואילו בקרן הפנסיה העמית מבוטח באובדן כושר עבודה כללי.
נסביר- אובדן כושר עבודה עיסוקי מכסה פיצוי כספי על כל מקרה של אובדן כושר עבודה הקשור לעיסוקו של המבוטח, לדוג': כירורג ששבר את האצבע ויש לו ביטוח מנהלים יקבל פיצוי מכיוון ולא יכול לעסוק בעיסוק שלו.
לעומת זאת כירורג המבוטח בקרן פנסיה לא יקבל דבר וקרן הפנסיה תדחה את תביעתו לאובדן כושר עבודה בתואנה שיעבוד במשהו התואם את השכלתו ואת ניסיונו המקצועי.
גם לסוגיה זו מצאו פתרון והיא המטריה הביטוחית- פוליסת אובדן כושר עבודה ה"מתלבשת" על קרן הפנסיה ובעצם משלמת במקרה של אובדן כושר עבודה עיסוקי.
המחיר עבור מטריה ביטוחית נמוך משמעותית ממחיר של פוליסת אובדן כושר עבודה רגילה.
הטבלה הבאה נועדה להמחיש את ההבדלים העיקריים בין קרן פנסיה לבין ביטוח המנהלים.
|
|
ביטוח מנהלים |
קרן פנסיה |
|
מקדם |
מקדם מובטח לפני 2013,יש לבדוק מהו המקדם (ניתן לראות בדוח השנתי) |
אין מקדם מובטח, משתנה לפי תוחלת החיים. |
|
דמי ניהול |
דמי ניהול גבוהים |
דמי ניהול נמוכים |
|
השקעה |
בפוליסות לפני 1991 תשואה מובטחת, בפוליסות אחרי 1992 ועד 2003 מסלול השקעה קבוע הנקרא קרן י' ולא ניתן לשנות מסלול השקעה כלל, בפוליסות מ-2004 ואילך 100% השקעה בשוק ההון וניתן לבחור את מסלול ההשקעה. |
כ-27% אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת של 4.86% (בקרוב תשואה מובטחת של 5.15% ללא אג"ח מיועדת), 70 % בשוק ההון לפי מסלול ההשקעה שבוחר בחוסך. |
|
אובדן כושר עבודה |
עיסוקי, מכסה את העיסוק של החוסך. יקר יחסית לעומת מטריה ביטוחית. |
כללי, לא מכסה את העיסוק של החוסך. ניתן לפתרון ע"י מטריה ביטוחית |
רוצים לדעת יותר על התכנית שיש לכם ולא יודעים את מי לשאול?
מוזמנים לחייג ולבדוק ללא שום התחייבות!
